Іпотечний ринок України продовжує зростати, але його розвиток майже повністю тримається на державній підтримці. За останній рік іпотечний портфель банків зріс на 35% і станом на 1 червня 2026 року досяг 50 млрд грн.
Для порівняння, загальний кредитний портфель банків за цей самий період збільшився приблизно на 10%. Головним чинником зростання залишається державна програма «єОселя»: на неї припадає близько 93% усіх нових іпотечних кредитів.
Без цієї програми обсяги іпотечного кредитування були б значно нижчими, оскільки класична банківська іпотека поки не стала масовим інструментом для купівлі житла.
Ринок зростає, але залишається вузьким
Попри позитивну динаміку, іпотекою в Україні користується невелика частина населення. Житлові кредити зараз виплачують близько 42 тисяч сімей, що становить лише 0,4% усіх домогосподарств.
Іпотечне фінансування застосовується приблизно у 3% угод із купівлі житла. У багатьох європейських країнах, навпаки, банківські кредити є основним способом придбання нерухомості.
Серед ключових перешкод для розвитку ринкової іпотеки експерти виокремлюють:
- недостатній захист прав кредиторів;
- складні й тривалі судові процедури;
- обмеження на продаж частини заставного майна через чинний мораторій.
Додатковим стимулом для ринку може стати нова програма, яку планують реалізувати «Укрфінжитло» спільно зі Світовим банком. Її бюджет становить $390 млн.
За попередніми оцінками, ця ініціатива може дозволити банкам видати до 30 тисяч нових іпотечних кредитів протягом трьох років. Очікується, що програма розширить доступ українців до житла та допоможе поступово зменшити залежність ринку від одного державного механізму.
Для довгострокового розвитку іпотеки Україні необхідно створити умови, за яких банки зможуть активніше кредитувати позичальників без постійної бюджетної підтримки.
Нові умови «єОселя»
З 17 липня в державній програмі «єОселя» діють нові правила. Уряд розширив перелік пільгових категорій, запровадив іпотеку під 3% для захисників України, збільшив допустиму площу житла та оновив умови для сімей із дітьми.
Держава компенсуватиме процентну ставку до 7% за перші 10 років і до 10% — з 11-го року. Максимальний строк кредиту становить 20 років. Мінімальний перший внесок — від 20%, а для молоді віком 18−25 років включно — 10%.
